低至3%!低息消费贷来袭,银行为何争相降价?是“馅饼”还是“陷阱”?

来源:每日经济新闻 2021-11-05 12:02

如果你最近想申请一笔消费贷款来满足自己的购物或旅游需求,那么你可能会发现,许多银行都在推出各种优惠活动,让你享受低至3%的年化利率。这样的利率比去年同期下降了近一个百分点,甚至低于一年期LPR(贷款市场报价利率)。


【资料图】

资料来源:央行网站

《每日经济新闻》记者注意到,年中以来,多家银行消费贷利率“价格战”愈演愈烈,抢券、打折活动眼花缭乱,引发了金融消费者热议。

有的消费者表示,这是一个难得的机会,可以用来购买大额耐用品或者装修房屋;有的消费者则担心,这是银行的营销手段,可能会有一些附加条件或者风险。那么,银行为什么要降低消费贷利率?消费者应该如何理性选择和使用消费贷呢?

低至3%?银行低息消费贷“卷”价格、“卷”还款方式

据记者了解,目前多家银行均推出低息消费贷产品,主要针对日常消费、耐用品消费、装修等领域。例如,民生银行的“民易贷”个人信用消费贷款年化利率为%,额度最高20万元。广发银行“E秒贷”年利率%起,额度最高20万元。

资料来源:浦发银行官微

除了直接降低利率外,一些银行还通过发放优惠券、折扣券等方式吸引客户。比如,浦发银行推出“浦闪贷月月享”活动,活动期内,每周二上午10点起,浦闪贷授信审批通过并完成授信签约的客户,可领取一张浦闪贷一年期利率3%优惠券,优惠券每周100张;招商银行的“闪电贷”产品在活动期间向新客户发放折优惠券,优惠后年化利率可低至%。

除股份制银行外,国有大行也纷纷“参战”。农行“网捷贷”1至5年期年化利率均为%。工行个人信用贷款“工银融e借”产品,推出了年化利率低至%的活动。

资料来源:建行江苏省分行官微

建行江苏省分行推出“快贷”利率优惠活动,年化利率最低可至%,贷款期限最长36个月,贷款金额最高20万元。不过要注意,其适用对象是建行代发工资、存量房贷、有资产、公积金缴存等符合条件的优质客户。

各大社交平台上,不乏“哪家银行消费贷利率低”的热议。银行消费贷利率“价格战”的“内卷”程度,可见一斑。除了“卷”价格,也“卷”还款方式。据悉,中行安徽省分行则优化了“随心智贷”产品的还款方式,3年内,可按月还息,到期一次还本。这减轻了消费者的还款压力。

资料来源:中行安徽省分行官微

这些低息消费贷产品受到了不少金融消费者的欢迎。有的消费者表示,这是一个难得的机会,可以用来购买大额耐用品或者装修房屋;有的消费者则表示,这样可以节省一些利息支出,提高自己的资金使用效率。

银行消费贷利率下行:与政策和市场有关,也有竞争压力

根据融360数字科技研究院的监测数据,2023年5月,全国性银行消费信贷最低可执行利率的平均水平降至%,环比下降17BP,比去年同期下降了75BP。其中国有行消费贷最低可执行利率的均值为%。股份行消费贷利率均值则下降至%。

截至2023年5月,全国性银行线上消费贷最低利率走势

资料来源:融360数字科技研究院

那么,银行消费贷利率为何会下行呢?据业内人士分析,这主要有以下几个原因:一是受到政策导向的影响。今年以来,相关部门出台了一系列的政策措施,旨在降低实体经济和居民的融资成本,促进消费回暖和升级。银行为了更好地满足客户需求,主动下调消费贷利率。

比如,今年6月20日,央行发布贷款市场报价利率(LPR),1年期和5年期以上LPR结束了连续9期“按兵不动”,均较上一期下降10个基点。1年期LPR下调至%,为银行消费贷利率下调提供了参考;7月底,国家发改委发布了《关于恢复和扩大消费的措施》,被业内称为“促消费二十条”,其中明确提及加强金融对消费领域的支持。

二是受到市场竞争的影响。目前市场上不仅各家银行提供消费信贷产品,还有一些互联网平台、小额贷款公司等非银机构也在积极开展这方面的业务。为了争夺客户和市场份额,各家银行不得不通过降低利率等方式提升自己的竞争力。

三是受到自身业务结构的影响。由于房地产市场调控的影响,银行的房贷业务增长乏力,而消费贷业务则具有较高的利润空间和较低的资本占用。因此,银行有动力通过发展消费贷业务来弥补信贷增长缺口,提高资产收益率。

“馅饼”还是“陷阱”?金融消费者要控制好债务水平和杠杆率

虽然银行下调消费贷利率有利于降低融资成本,促进消费增长,但也不可忽视其中存在的一些风险,金融消费者在吃“馅饼”的时候也要注意“陷阱”。

比如,部分消费者可能会因为利率低而过度负债,导致还款压力增大;部分消费者可能会将贷款资金挪用到股市、楼市等投机领域,引发资产泡沫;部分银行可能会因为追求规模而放松风险管控,导致不良贷款率上升。

因此,银行和消费者都应该理性对待这种现象,做好风险防范和应对。

对于银行来说,过低的消费贷利率会进一步压缩银行的息差和利润空间,并且会增加银行的风险管理难度和成本。一位资深业内人士对记者分析道,“信用贷款的资金流向难以监控,银行很难确保贷款资金只用于消费,而不是流入股市、楼市或者其他投资领域。”

一方面,银行要加强对消费贷产品的设计和创新,提高服务质量和效率;另一方面,银行还要加强对消费贷客户的审查和评级,加强对消费贷款的审批和监督,以及对贷款资金流向的监测和管理,防止贷款资金被挪用或者滥用,防范信用风险和合规风险。

对于消费者来说,该人士认为,一方面,要根据自身的实际需求和还款能力选择合适的消费贷产品,不要盲目跟风或者被诱导;另一方面,要合理安排个人财务计划,控制好债务水平和杠杆率,避免过度消费或者投机。

总之,银行消费贷利率下行是市场竞争和政策导向的结果,也是金融服务实体经济和居民生活的表现。但是,在享受低息消费贷带来便利的同时,也要警惕其中潜藏的风险。

“从目前来看,银行消费贷利率已经处于较低水平,后续下行空间有限。”该人士表示,未来银行应该更多地关注产品创新、服务提升、风险控制等方面,而不是单纯地靠价格竞争。

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